금융용어 'CB사'란(Credit Bureau, 개인신용조회회사)

금융기관, 기업 등으로부터 신용정보를 수집하여 이를 평가하고 개인의 신용상황을 판단할 수 있는 정보를 금융회사 등에게 제공·판매하는 회사입니다.

 

신용카드를 발급할 때 개인의 신용등급을 기준으로 발급여부를 결정했습니다. 이러한 신용등급은 CB(credit Bureau)사들이 결정을 합니다. CB사는 Credit Bureau의 약자입니다. 개인의 신용도를 평가하는 기관입니다. CB사는 개인의 금융관련 정보를 토대로 신용도를 평가합니다.

 

우리나라에서는 KCB와 나이스평가정보가 대표적인 기관입니다. 이들 평가기관이 평가하는 기준은 재산기준이 아닌 어디서 대출을 받았는지가 중요한 기준입니다. 즉 시중은행인지, 저축은행인지, 아니면 대부업체인지에 따라서 평가 기준이 달라집니다.

 

대출금의 연체기록과 얼마나 자주 받았는지 등이 주요한 체크 포인트가 됩니다. 그 기준에 따라서 개인의 신용등급 점수를 정하고 은행이나 카드회사에서는 자체적인 기준을 더해서 대출이나 신용카드 한도, 금리 등을 정하게 됩니다.

 

“신용등급은 높을수록 좋아요.” 따라서 신용등급을 높이기 위해서는 한 카드를 오래 사용하는 것이 유리합니다. 대출을 받을 때에도 가급적 은행이나 2금융에서 받는 것이 유리합니다. 그리고 신용대출보다는 담보대출이 유리합니다. 대출을 받은 후에 여유가 생기면 예금을 하기 보다는 대출을 빨리 갚는 것이 유리합니다. 그리고 현재는 금융정보 외에도 비 금융정보로 신용을 평가하게 됩니다. 일상생활에서 사용되는 아파트 관리비나 건강보험료 등을 기초로 해서 개인의 신용을 평가하게 됩니다. 따라서 앞으로의 신용평가는 기존의 방식 외에도 은행이나, 카드, ICT플랫폼 사업자들이 각자 자신들에게 맞는 새로운 평가기법을 개발해서 차별화를 시도하게 될 것 입니다.

 

먼저 CB사는 개인이나 기업의 신용을 평가하는 신용평가전문기관입니다. 따라서 CB사는 ‘신용평가기관’입니다.

 

개인신용평점이란 개인신용평가회사(Credit Bureau, CB사)가 개인에 대한 신용정보를 수집한 후 이를 통계적 방법으로 분석하여, 향후 1년 내 90일 이상 장기연체 등 신용위험이 발생할 가능성을 수치화하여 제공하는 지표입니다.

 

개인신용평점은 금융회사 등이 개인의 신용을 바탕으로 의사결정이 필요한 경우(신용거래를 설정하거나 유지하고자 할 때), 참고지표로 활용 가능합니다.

 

개인신용평점의 활용

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각 금융회사는 자체 신용평점시스템(Credit Scoring System, CSS)을 기준으로 대출승인, 신용카드발급, 한도, 금리결정 등 각종 금융거래를 위한 의사결정을 하고 있으며, 운영되는 신용평점시스템에는 크게 신청평점시스템과 행동평점시스템이 있습니다.

 

참고

 

금융회사 내부신용평점시스템(Credit Scoring System, CSS)

 

금융회사 내부신용평점시스템은 해당 금융회사의 거래고객을 대상으로, CB사가 제공하는 신용평점, 신용정보 및 자체 보유하고 있는 거래정보 등을 반영하여 신용위험을 예측하는 개인신용평점모형입니다. 금융회사는 내부신용평점과 그 외 개인이 제공한 직장정보, 소득정보 등에 따라 각종 신용거래의 승인여부, 대출한도, 금리 등을 결정합니다.

 

신청평점시스템(Application Scoring System)신규 신용거래를 신청한 고객의 신용평가를 위해 개발된 신용평점시스템으로, 대출승인여부, 신용카드발급 등 신규거래개설을 위한 의사결정에 활용됩니다.행동평점시스템(Behavior Scoring System)현재 거래 중인 고객을 대상으로 일정시점마다 향후 부실 가능성을 재평가하도록 개발된 신용평점시스템으로, 대출연장 시 연장여부 혹은 금리변경 등의 결정이나 신용카드 한도변경여부 등의 결정에 활용됩니다.

 

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